財聯(lián)社7月12日訊（記者 梁柯志）正當(dāng)“金融16條”部分政策適用期限延長至2024年12月31日之際，金融監(jiān)管部門對涉房貸款違規(guī)處罰并沒有手軟。財聯(lián)社記者注意到，近期監(jiān)管針對商業(yè)住房“零首付”、“假按揭”、“假首付”違規(guī)行為的罰單開始陸續(xù)出現(xiàn)。

7月11日，國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布的行政處罰信息顯示，貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定進行審查審批、違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購房貸款，被處以罰款五十萬元頂格懲罰。

財聯(lián)社記者查詢金融總局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，“違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購房貸款”的處罰理由過往沒有出現(xiàn)過。

同日，中國銀保監(jiān)會萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局公布9號-12號罰單，針對中信銀行股份有限公司萍鄉(xiāng)分行。罰單顯示，中信銀行股份有限公司萍鄉(xiāng)分行存在下列違規(guī)行為：向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款。中國銀保監(jiān)會萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條對其作出罰款50萬元的頂格處罰。罰單開出時間是7月3日。

財聯(lián)社記者查閱過往金融監(jiān)管部門罰單，雖然假按揭、假首付類的罰單以往也曾出現(xiàn)，但“向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放”假按揭貸款的處罰卻非常罕見。

首單針對商業(yè)用房零首付貸款的罰單

財聯(lián)社記者查閱國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，自2022年起，各地銀保監(jiān)局對零首付購房的風(fēng)險提示和處罰信息增多，包括海南、北京、廣西和天津、浙江等地，均不同程度提示消費者警惕零首付陷阱。

今年5月9日，浙江銀保監(jiān)局曾提示消費者：今年以來，新房和二手房成交量有所回暖。近期，有消費者投訴反映，部分中介機構(gòu)以“零首付購房”為誘餌，違規(guī)從事房產(chǎn)轉(zhuǎn)押套取銀行信貸資金行為，導(dǎo)致購房人深陷高額債務(wù)陷阱。

浙江銀保監(jiān)局介紹，一般情況下，中介機構(gòu)會先行墊資以虛高房價協(xié)助購房人購得房產(chǎn)。同時，通過新注冊或受讓企業(yè)等方式，將購房人“包裝”成個體工商戶或小微企業(yè)主。再協(xié)助偽造虛假交易背景、賬戶流水等材料，“幫助”購房人向銀行機構(gòu)申請經(jīng)營貸和信用貸，所獲資金用于支付中介前期墊資款及高額手續(xù)費。此外，中介還會誘導(dǎo)購房人以該房產(chǎn)做第二次、三次抵押，獲取民間借貸資金，中介再次獲取手續(xù)費。

光大銀行市場部宏觀研究員周茂華認為，消費貸、經(jīng)營貸的初衷是解決消費者和企業(yè)資金需求，以平滑消費者消費和企業(yè)日常經(jīng)營支出，有助于釋放國內(nèi)消費和投資潛力。

但是，這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導(dǎo)致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放，消費者資產(chǎn)負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風(fēng)險；資金違規(guī)流入樓市助長投機炒作，導(dǎo)致樓市價格非理性上漲，對其他經(jīng)濟部門資源構(gòu)成擠占，投資區(qū)域經(jīng)濟長期發(fā)展?jié)摿Γ⒖赡軐?dǎo)致局部樓市泡沫化風(fēng)險等。

財聯(lián)社記者注意到，“零首付購房”的行為以往多出現(xiàn)在住宅類產(chǎn)品之上，向商業(yè)用房發(fā)放零首付購房的行為則較為罕見。據(jù)各家銀行的按揭貸款產(chǎn)品信息可知，住宅類按揭一般可以做到30%至40%首付，貸款期限最長可至30年。但商業(yè)用房首付比例一般要求50%，貸款期限一般也僅有10年。

此前相關(guān)罰單顯示，監(jiān)管曾經(jīng)針對住宅類按揭貸款的零首付開出過多張罰單。

如2021年12月3日，貴州銀保監(jiān)局曾發(fā)布對“黔西南義龍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司存在的違規(guī)發(fā)放‘零首付’個人住房貸款”處罰公告；2017年8月16日，重慶銀監(jiān)局曾發(fā)布對郵儲銀行重慶分行“違規(guī)發(fā)放零首付貸款”的處理公告等。

但公開信息顯示，并未發(fā)現(xiàn)監(jiān)管部門針對商業(yè)用房的“零首付”違規(guī)行為的處罰，貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行此次處罰系首次。

在7月11日的罰單中還顯示，肖沛軍是貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行“違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購房貸款”行為負有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的直接責(zé)任人，被處以罰款5萬元。

財聯(lián)社記者注意到，經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)，除零首付購房之后，用虛假資料套用低利率的經(jīng)營貸置換高利率房貸也是常見的方式之一。對于經(jīng)營貸挪用，監(jiān)管也一直有處罰。

去年11月4日，原銀保監(jiān)會披露8張罰單，處罰招行、建行、交行、興業(yè)4家銀行，罰款總額1370萬元，多名相關(guān)責(zé)任人被警告。其中，交通銀行股份有限公司因個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場、個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、總行對分支機構(gòu)管控不力承擔(dān)管理責(zé)任被罰500萬元。

處罰商業(yè)住房“假首付”、“假按揭”亦屬罕見

對于中信銀行萍鄉(xiāng)分行“向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款”違法行為，中國銀保監(jiān)會萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條對其作出罰款50萬元的頂格處罰。

另外，余彥志、鄧元慧、鐘志堅三人對上述違法行為負直接責(zé)任。中國銀保監(jiān)會萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條對其處以警告處分。

財聯(lián)社記者注意到，在去年7月28日，中央提出保交樓政策方向之后，萍鄉(xiāng)市是較早落實保交樓的地區(qū)。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道，去年8月27日，萍鄉(xiāng)市委副書記、市長劉爍要求各級各部門要樹牢以人民為中心的發(fā)展思想，堅持人民至上，始終把解決民生問題作為出發(fā)點和落腳點，全力以赴、千方百計保交樓，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

財聯(lián)社記者搜索國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，今年有多起類似的處罰情況：5月29日，云南銀保監(jiān)局曾對云南賓川農(nóng)村商業(yè)銀行“向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款”做出處罰；5月8日，福建銀保監(jiān)局對寧化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款”做出處罰。

不過從公開信息來看，處罰“向未竣工驗收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款”的違法行為尚屬首次。

7月10日，央行和國家金監(jiān)總局強調(diào)，其他不涉及適用期限的政策長期有效，各金融機構(gòu)應(yīng)因城施策支持剛性和改善性住房需求，保持房地產(chǎn)融資合理適度，加大保交樓金融支持。